引言：新中国成立以来，一座座城市社会经济飞速发展，城市面貌日新月异；地方商业银行作为城市改革开放成果的典型代表，为区域经济发展繁荣提供了强大助力。值此之际，特重磅推出“城市力量——中国地方商业银行巡礼”活动，旨在全面展现各地地方商业银行的发展成绩，为中国经济取得的辉煌成就高歌礼赞。
甘肃银行行长王文永针对地方商业银行的发展成绩与成效、面临的市场挑战与机遇，甘肃银行行长王文永接受了记者的采访。
：作为中国金融体系不可忽视的重要力量，地方商业银行扎根于地方经济，服务于广大企业和居民百姓，为地方经济发展做出了巨大贡献。您能谈一谈地方商业银行在地方经济发展过程中起到哪些作用？
王文永：地方银行扎根本地、立足中小、服务城乡，填补了国有大行的服务空白，承担着服务地方经济发展的重任。
近年来，甘肃银行通过对接金融需求、加强项目储备、调整信贷规模、提高信贷审批和投放效率等措施积极支持地方经济发展，目前累计向全省实体经济投放信贷资金超过5000亿元，为地方经济社会持续健康发展提供了有力的金融支撑。
随着业务规模的不断增加，我行为全省贡献的税收收入也在逐年增加，从2012年的1.52亿元增加到2018年的22.52亿元，截至2019年8末，已经累计为全省贡献税收91.45亿元，纳税额已稳居全省前10强。
在助力地方绿色发展方面。2018年初，省委省政府作出《关于构建生态产业体系推动绿色发展崛起的决定》，培育发展清洁生产、节能环保、清洁能源、先进制造、文化旅游、通道物流、循环农业、中医中药、数据信息、军民融合十大生态产业。甘肃银行将十大生态产业列为授信优先支持领域，截至2019年6月末，十大生态产业贷款余额178亿元，当年累计投放43.17亿元。
根据不同区域特点及产业分布情况，甘肃银行制定了具体的信贷政策，积极支持省内绿色矿山、新能源汽车、污水处理、水利水电、城市集中供热改造、现代农业、城市河道治理、生态修复等绿色发展类企业或项目，重点支持了甘肃金徽矿业绿色矿山建设、兰州广通新能源汽车有限公司搬迁改造扩能项目、临夏市城区集中供热工程改造项目等绿色发展项目。
甘肃银行还成立绿色金融部，建立绿色金融业务创新工作机制，牵头开展绿色信贷、产业基金、绿色债券、碳金融业务等产品和服务方案的推广、渠道建设和市场拓展等工作。发行省内首支绿色金融债券，募集资金10亿元，全部用于支持企业绿色发展。截至2019年6月末，我行绿色贷款余额101.76亿元，较去年同期增长6.86%，余额占全行对公贷款的9.1%。
在推进特色产业发展工程贷款方面。甘肃银行配套制定了贷款实施方案、操作规程等，全额保证特色产业贷款信贷规模。审批上，下放审批权限，缩短审批链条，建立绿色审批通道。产品上，创设专属信贷产品“特色产业贷”，放宽贷款期限、灵活设置多种还款方式。截至2019年6月末，全行累计发放特色产业工程贷款125.71亿元，上半年新发放45.45亿元。
在支持重点项目和基础设施建设方面。甘肃银行重点围绕全省交通、水利、基础设施等一系列建设项目，积极支持省列重大项目、兰洽会重大招商引资项目，着力服务全省经济社会发展大局。2018年以来向全省基础建设和民生工程项目累计投放278亿元。2019年在全省151个省列重大项目中，上半年开展合作65个，实现贷款投放项目18个，贷款余额28.19亿元。重点投向了交通、物流、电力、水利等基础设施领域，支持了陇西至漳县高速公路、定西至临洮高速公路、通渭至定西高速公路等项目。
在服务民营企业、小微企业发展方面。甘肃银行制定了《加大力度支持民营和小微企业高质量发展的若干措施》，从优化授信导向、提高服务水平、加强考核激励、降低融资成本、创新产品服务五个方面提出了25条切实可行的措施，倾心倾力服务民营和小微企业发展。截至2019年6月末，民营企业贷款余额733.38亿元，较年初净增30.01亿元，占全部对公贷款的65.67%，占比较年初上升1.71个百分点，较上年同期上升3.77个百分点。截至2019年6月末，小微企业贷款余额609.81亿元。
：地方商业银行在完善网点布局、让利于企、让利于民的工作上成绩斐然，通过自身努力主动打通金融服务最后一公里，在促进地方金融稳定方面起到至关重要的作用。在打通金融服务最后一公里的难度上，您认为地方商业银行的价值体现在哪里？
王文永：“三服务”始终是地方银行应该坚守的市场定位，城商行依托一方水土，服务一方百姓是应有之义。甘肃银行从机构设置、服务创新、社会责任等方面聚焦发力，着力打通金融服务最后一公里。
甘肃银行成立之初，仅有2家一级分行、1个营业部、41个网点。此后，甘肃银行持续推进网点下伸、服务下沉，解决县域机构覆盖不足的问题，在全省大面积布设县域支行。截至2019年6月末，机构总数达到210个，网点遍及全省95%的县域。针对贫困地区金融服务点少的问题，甘肃银行在农村乡镇、行政村设立便民金融服务点69家，实现了存、取、转账、缴费等小额基础金融业务，使服务盲区全覆盖、薄弱领域有提升、弱势群体能惠及。
大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求。甘肃银行采取措施认真践行这一理念。比如，甘肃银行与省市场监督管理局签订“政银便民通”战略合作协议，为新注册企业或预核准名称企业办理营业执照，延伸“放、管、服”服务半径，企业客户仅需一次性提供资料后领取营业执照，提高了企业客户申办营业执照效率。与省税务局签署《支持民营经济发展战略合作框架》，以纳税数据为基础创新推出“银税e贷通”产品，为小微企业提供信贷资金支持，有效解决了小微企业融资难的问题。截至2019年6月末，累计通过银税互动向619户企业提供融资58.1亿元，为小微企业发展提供了更加优质、快捷、高效的服务。
在医疗服务方面，甘肃银行重点推出了“银医通”产品，该产品基于各类医院客户的信息化建设规划和需求，为医院客户打造“智慧医疗”业务平台。为满足医患人群日常存取款业务需求，在合作医院客户营业场所布设ATM机具，提供7×24小时存取款金融服务。
：如今金融创新对银行来说越来越重要，不仅能够提高银行的核心竞争力，还能给广大居民带来诸多的便利服务。您能谈一下甘肃银行的金融创新都有哪些？都为客户带来了哪些高质量的服务？
王文永：为推动可持续发展，甘肃银行投入了大量的人力物力财力加快科技建设，推进金融科技创新及实践运用。
甘肃银行积极探索和布局大数据技术，借鉴同业产品创新先进经验，在信贷管理平台上先后开发上线了“电商e贷”“薪e融”“税e融”“金e融”等适用不同小微和个人客户群体的网贷产品。“薪e融”利用行内代发工资客户数据，结合个人征信等外部数据，为代发工资客户提供个人消费贷款授信；“税e融”利用小微企业纳税数据，为小微企业提供纯信用或组合担保方式贷款；“金e融”利用公积金数据为个人客户授信；“电商e贷”则是利用创业电商的经营数据，为创业电商提供纯信用的贷款支持。这些产品一经推出就受到广大客户的欢迎，优质客户数量和客户粘性得到很大的提升。截至2019年6月末，该平台线上贷款产品累计投放1.41万笔，金额19.32亿元。
甘肃银行还自主研发了网贷平台，促进各类客户群体从线下向线上迁移，“陇盈快贷”是我行研发的一款全线上个人消费信用类贷款产品，由8个维度、184个指标构成的审批策略模型自动审批。当不良率达到1%(含)时，系统自动触发暂停新增业务受理，控制标准符合要求时予以恢复。产品上线以来，因其全流程线上操作、业务办理便捷等特点受到了客户和市场的认可，已成为我行个人信用类贷款获客的重要渠道，截至2019年6月末，“陇盈快贷”累计投放1369笔6159.75万元。
另外，根据甘肃省的经济特点，甘肃银行大力拓展电子银行渠道建设，有效延伸金融服务触角、拓宽村镇服务领域，形成了“实体网点+便民服务点+电子渠道”的立体乡村服务体系。
为更好服务农业农村农民，我行手机银行目前已推出“三农”服务板块，专门针对农户推出“贷款”“服务”“集市”“资讯”“理财”“存款”“三权”等特色功能及产品。上线“三农”普惠金融大数据服务平台，农户可以通过手机银行端申请、支用和偿还贷款。
2016年8月上线直销银行以来，业务规模迅速发展壮大，截至2019年6月末，直销银行客户累计110.77万户。为进一步满足个人客户小额多频场景类支付需要和商户线下收单需求，2017年12月上线了聚合支付平台，采用线下审核，线上录入的办理模式，缩短了商户入驻的时间，商户通过关注微信公众号即可完成门店管理、扫码收单、交易查询、交易对账等功能。截至2019年6月末，已有5.14万户商户入驻，实现交易资金流33.73亿元。
：面对科技化浪潮，越来越多的银行开始将资源向金融科技领域倾斜，诸多创新型金融科技类应用也被引入银行系统。在这一趋势下，您认为地方商业银行应该如何利用金融科技谋新求变？
王文永：这个问题正是中小银行当前面临的一个重大课题。现在是互联网金融高速发展的时代，时刻感受着互联网金融迸发出的磅礴力量，以互联网、物联网、大数据、云计算、区块连、人工智能等为代表的新技术加速向金融领域广泛渗透，与传统金融行业深度融合，带动金融行业的变革、客户关系的再造、服务方式的转变。地方商业银行在这场金融科技化的浪潮中要顺势而为、因时而变。
金融科技不仅仅在服务客户、产品创新、精准营销等方面改变着商业银行，在基础设施、技术架构、内部控制等对内管理方面也在促进商业银行不断转变。首先，金融科技的应用提高了基础资源和应用部署的自动化水平，有效降低人工操作风险，强化系统风险和故障的早预警、早定位和早处置，实现全流程、全范围、全节点的有效监控，提升内部运营的智能化水平。其次，借助大数据、人工智能等先进科技，构建商业银行自身的风控模型、信用评价模型、内部审计监督模型等，提升商业银行自身主动管理水平。最后，不断利用金融科技简化流程、优化环节，推进内部管理智能化，使内部管理与外部服务协调发展，相得益彰。
数据就是价值，信息就是资源。城商行必须借助金融科技充分挖掘数据资源的价值，运用大数据分析方法实现精准营销，提升服务客户能力。我们重点推进全行数据标准的统一、数据质量的提升，并以大数据应用场景为切入点，充分运用数据分析技术。比如将个人客户自然属性、贷款、电子渠道、理财、征信、资产等数据整理加工，进行客群分类，通过客户画像对营销提供数据支撑，逐步实现客户需求的挖掘和个性化的精准营销。
移动客户端是互联网社会下客户获取金融服务的主要通道。目前使用我行电子渠道的省内客户已超200万户，电子渠道提供的产品业已涵盖客户转账、理财、缴费等多方面需求。
在推进智能化建设方面，网点智能建设是甘肃银行2019年重点工作之一，目前已完成150个网点智能化建设，智能柜台设备柜面替代率达到近30%。随着智能柜台系统业务功能逐步完善，全行自助渠道替代率已达到80%，有效引流了柜面业务，降低了运营成本。下一步还将推进智慧银行建设，通过系统与设备的智慧化建设达到“优化服务流程，增强客户体验；压降柜台数量，降低网点运营成本；实现人力释放，提升网点产出效能；强化科技实力，彰显我行品牌形象”的目标。